读《老赖的自白》有感

　　经开团队　于冠雯

　　理想状态，终究存在着差距。清晨，在单位领导的带领下，认真阅读《老赖的自白――我是怎么欺骗信贷员的》这篇文章，深发警醒，想想自己平常工作，很多状况、现象都出现过遇到过，此文如一鼎警钟及时敲响，时刻鞭策警醒自己。现就这篇文章总结分析以下几点，供日后工作参考，避免疏忽纰漏，及时纠正自己不足。

　　（一）莫要"掉以轻心酿大错".工作中，对于续贷客户内心总会滋生一种先入为主的信任感，从而续贷时，疏忽了近一年客户真正实际的一些细微变化，总认为"哎呀，一个续贷客户，没大事，客户资产在那摆着呢，大哥为人也爽快人品不错"这些情绪观念总会先入为主，殊不知这一点恰恰会被客户巧妙利用，从而达到自己目的。今日就有从事信贷工作近3年的时间，去客户那里最经常看到办公室挂着一幅庄重的字画"诚信如金"亦或"诚行天下",看似客户已深知"诚信"的重要性，然而事实与实例发生在身边，客户经营偏工程类生意，工期为3月~11月，冬季休息。在光大银行抵押贷款50万，光大年息6厘多。客户本月来我行申请50万抵押贷款，用途为进机器。期初，心想抵押，还是亲姐的房子，抵押物地理位置又优越，之前还款一直不错，虽然有3次逾期，但时间不长，打电话后都存上了。认为没事，正沉浸少一笔任务压力喜悦中时，拿去给领导审核，结果领导综合分析，自己才深知自己的掉以轻心，也为避开一次潜在风险深感幸运。分析如下：（1）客户征信报告近一年多次被多家机构查询，然后对应时间上并未出现新增贷款，说明都是有去无回；（2）客户现在处于工程收尾阶段，主要收账为主，这个时机贷款进机器显然不合时宜；（3）客户一年内资产结构资产方剧增，征信体现出的负债几乎没变，甚至在随着还款中慢慢减少，说明客户有隐形负债（4）回想与客户闲聊中，猛然想起客户"无心"说了句光大银行来年不贷了，对小微企业主政策变了，你们什么政策，不能抽贷吧？在领导还未看数据时，凭借纸质资料已然看穿客户的风险性，此时脊背发凉，领导果断建议拒绝！如果说这一次是幸运，那么不知道幸运之神会不会每次眷顾我！臣服领导专业丰富经验的同时，也深深感到自己的资历尚浅与大意疏忽！以后工作中更要重视实质内容，经营为主抵押物为辅，积攒经验，从细节发现隐藏的大问题。

　　（二）莫要"四海皆兄弟全抛一片心".调查中，总会遇到侃侃而谈、口若悬河的客户，自来熟，打开话题似乎有说不完的话，久逢知己的感觉，小到生活，大到国家，似乎命运相似，一句老弟老妹你也不易打开心门，殊不知此过程中，客户已把调查的流程、贷款的漏洞摸清路线，上策未出，下策已有。只有你想要的，没有他提供不了的。2014年年末，黑水路一大姐来申请10万无抵押贷款，配合度极高，客户租赁合同不在手，说是忘带了，说家访时拍就可以，又言道一时忘记放哪了不好找，等过后发过来，说和客户去库房看看，大姐连声行行行，没问题，货老多了，爽快答应之时大方从所谓的帮忙看床子的人手中接过钥匙，两人一起随行，盘库之时，大姐却说不清自有到底有哪些库存，本身是主营内衣内裤生意的，库房却堆积大量套袖、口罩。当时并没有立即当场拒绝客户，在闲聊中，大姐您这生意经营规模挺大啊，大姐佩服您，吹嘘之后，或许时得到大姐信任，从大姐口中了解到黑水路市场内有一家自营小额贷款公司，手续就是要求抵押租赁合同，还完之时返还。虽然客户在此处说了实话，一个正经做生意之人不知自己库房有哪些货物，钥匙随意落在他人之手已显然不正常，这位大姐当然最后拒绝。虽然这次幸免于险，但也给自己很多警示，调查过程中要反主为客，一方面客户多说，自己多听，另一方面自己不要轻易把贷款流程和接下来要干什么说与客户。

　　（三）莫要"一失足成千古恨".严以律己、清正廉洁，拒绝利益诱惑。行走在金融业的风口，时时刻刻都在与金钱打交道。面对利益的诱惑，保持清正廉洁的决心定力尤为重要。今日喝客户一口水不以为常，明日可能就有更大隐患浅藏于心。一定要严格执行"不喝客户一口水，不吃客户一顿饭，不抽客户一支烟",即使将在外，也要军令如山，时时刻刻严格要求自己。迄今不会忘记单位组织观看《迷途》这部影片，一时的贪念，留下的是家人的痛苦泪水，葬送的自己一生的前途自由，而此时的幡然醒悟也只是铁窗后的无尽悔恨！每逢节假日，客户总会以各种形式表达他们所谓的"感谢",遇到此情况及时上报中心，及时返还客户，不给客户可趁之机、一丝他念。按流程办业务，按原则要求自己。

　　综上，认真贯彻领导"重经营"的思想，谨遵单位"十不准"原则，严格要求自己，认真仔细，恪尽职守。不掉以轻心，不盲目流程办公，要看重流程设置的实质意义，踏踏实实工作，本本分分为人，为工作负责，为自己行为负责，为单位利益负责，争做一名称职的客户经理。

　　金州团队

　　由恒宇

　　这篇文章从老赖的角度来揭示了年轻信贷员在业务操作过程当中会产生种种的漏洞，对比自身会发现其实自己也存在很多文中描述出的问题，文章最后提出的那个问题为何信贷员都"失明"了，需要我们去好好深思为什么会出现这些问题。

　　作为一名刚上岗的信贷员，我最迫切希望的就是能有申请还能成，能顺顺利利的去完成这单申请并把款放出去完成任务，这可能就会导致我在某种程度上即使发现了客户存在的问题也会在内心去说服自己这并没有什么大碍或者这是合理的，会使我丧失最基本的职业判断力与怀疑，但是就是这些忽视的小问题却会显现出这个客户的大问题，很有可能导致会出现逾期甚至骗贷的风险。其次，这种急功近利的心理也会使我产生一种不负责任的想法，把信贷业务成功放款安全收款拆成了两部分，把前者当作重中之重而事实上后者其实比前者更重要，而在去做业务时单纯是为了去放款而放款，而忽略了可能产生逾期风险的可能性。其三，就是过于相信客户说的每一句话，而事实上客户和信贷员交流沟通的过程，实际上就是一个不断拆谎的过程，不被客户的假象所蒙蔽。

　　因为我刚开始做业务，对业务的接触不多经验不足，做业务的时候我们会把客户的个人征信记录作为一个相当重要的参考，同时有些续贷客户我们也会把他们前几次还款状况作为一个参考条件，这可能在某些方面会帮助我们了解这个客户，但是也很有可能会变成迷惑误导我们的炸弹，可能我们在刚开始接受新增客户的时候会保持警惕性与谨慎性，但是多次合作后就会使我们逐渐放松警惕，这有两方面，一方面是客户了解了我们的测算方法所以就会提前做准备，这会使我们很难发现问题，另一方面就是因为信贷员被前几次优良的还款记录迷惑而导致的警惕性降低而认为不会出现什么问题，这就会使我们在调查过程中没有仔细谨慎的去发现问题，这里还会因为是老客户申请而去为了维持这种合作和转介绍关系去故意放水的原因。

　　因为没有碰到逾期客户这种情况，所以文中说的信贷员催收问题我可能了解的不多，但是文中也说出了老赖不愿还钱的原因，因为银行发现的不及时这就导致在出现问题的时候就已经晚了。我想这也就是为什么中心一直要求我们每个月对客户进行贷后的理由吧，(www.lieshai.com)随时随地了解自己客户的经营状况，随时随地的发现问题，随时随地的去将风险消灭在摇篮里。把客户每一个异常的情况都要当做可能逾期的风险点，弥补每一个风险点的过程，其实最后都是为了保证贷款的成功收回。

　　经开团队

　　王欢

　　初入金融圈，作为一名菜鸟信贷员，对于贷款乃至金融行业可以说是懵懵懂懂，在实践中探求真知，一点点在工作中体会这份工作的有趣之处！它能给你带来成就感，但同时它也能给你带来毁灭性的感受，作为一名客户经理最可怕的是职业生涯中遇到一个"老赖"客户在你本空白的画布上甩上浓重的一滴墨！古人云：防患于未然，千里之堤 溃于蚁穴，说的或许就是此般道理！

　　我们的工作是高尚的，充满道德感的因为我们可以扶持很对老百姓将企业做大做强，可是真的人的素质是参差不齐的，其中不乏一些心怀鬼胎之人！今天看了这篇老赖自白书，感触颇深！的确从老赖的自述口吻可以感觉到他真的是很了解我们的贷款流程甚至一些业务水平会超过一些客户经理，这是很可怕的事情！我们常常沾沾自喜把握了哪个客户的脾气秉性，常常会疏于防范常常会自行臆断，常常用自己所谓的业务知识去摸脉！这些都是产生"老赖"客户的主观原因。看似很系统全无漏洞的一套调查流程，经过几次就会被有心之人摸清套路！于是在下一次的骗贷中变得游刃有余甚至会有些感谢客户经理！

　　这无疑是给我们一种惊醒，为我们未来的工作敲响警钟！在日后的工作中，一定要履行工作职责，调查流程中的每一个小的步骤小点都要充分核实把控，正面发问侧面核实，坚决不能全屏客户口述一些事实我们就全盘照抄！在调查过程中保持高度的警惕性，充分发挥信贷员的敏感性对待每一个问题都要细致入微，对于征信记录也要细致挖掘有效信息，降低发生倒贷骗贷的可能性！对于新晋信贷员的我，这篇老赖自白书无疑丰富了我的视野，更让我了解了自己的职业是无时无刻充满了危险性，而这种危险绝不是肉体的而是来自于精神上的摧残！

　　我是一个特别粗心大意的人，平时做事情经常丢三落四，对于客户的一些信息收集也经常出现忘东忘西的情况。总是对一些小问题不在意不往心里去，经常就忘了什么！现在的我充分认识到这些问题的严重性，在平时的工作中一定要保证细致入微不能有些许松懈与怠慢。我热爱我的职业，热爱我工作的每一分每一秒，更珍惜我所拥有的每一个客户，因为他们都是客户经理用心灌溉出来的相信谁也不愿看到自己的成果毁于一旦，更不愿看到被一个两个"老赖"抹去之前的功绩！所以在未来的生活中，工作中一定要竭尽全力去戒掉粗心戒掉大意戒掉那些不经意，戒掉业务不熟练戒掉翻来覆去，戒掉懒惰！生活中防患于未然，工作中防老赖于微然…

　　南关团队

　　李超

　　做信贷工作已经半年了，这半年里在实践中探索，在师傅的指引中学习，在自我的反思中成长。深知一个优秀的信贷员要具备扎实的专业功底，敏锐的洞察能力以及严谨的做事风格。看着因为自己放出去的贷款给客户的生意带来福利，是一个信贷员最快乐的事。反过来看到因为自己放出去的贷款收不回来，相信这是信贷员最痛心疾首的事，也是职业生涯中不能隐藏的污点。做为一个经验尚浅的客户经理，学习做到如何规避风险是非常重要的。

　　在一笔贷款中，客户经理与客户打的交道是最多的，关系也最为微妙。既要体现出一个金融服务人员的专业真诚，又要对客户有较强的把控能力，如何掌握好这个度很关键。

　　一方面客户经理要严格把关，从贷款资料的审核到贷款流程的执行不能有一丝漏洞，要本着谨慎、现值、眼见为实的原则，为每一笔贷款把控风险。首先平时要加强业务知识的学习，多读一些金融小知识，比如如何辨别真假银行流水等，以强化自己的专业素养，不给老赖在自己可以把控范围内的任何漏洞可钻。其次要学会与客户沟通的技巧，深谙他的心理，反复推敲他说的每一句话合不合理，不合理要抓住那一点对其提问，以排除这笔贷款的骗贷行为。再次要学会抓住细节，从细节中去认识客户，去证实客户说的话是否真实可信，包括侧面打听等细节，多方把控客户提供信息的真实性。

　　另一方面，客户经理要坚持崇高的职业道德操守，不喝客户一口水，不吃客户一顿饭，这样在办理贷款的过程中才不会因为收到好处、碍于面子不去严格执行规章制度。对任何一个客户都要公平对待，不因他某一方面好就掉以轻心或者宽待，有很多老赖都是先骗取客户经理信任，取得贷款以后就肆意妄为，拒绝还款。在任何时候不能被客户的表面蒙蔽，透过现象看本质，从源头把控，否则老赖一旦逾期，就会有无数麻烦。而在逾期催讨中，前期的催收十分关键，是收回不良贷款的最佳时期，客户经理要尽全力追讨，才不会让老赖逍遥法外。一个具备良好职业道德的客户经理做到以上所述才能称之为合格尽职。

　　读老赖的自白有很深的感触，一个优秀的客户经理不仅肩负放出贷款的责任，更肩负着成功收回贷款的责任，作为一个年轻的信贷工作者，我还有很长的路要走，希望某一天回头看的时候，我的客户很多，而且质量都很好。任重而道远，我会为之而努力，成为一个优秀的信贷员。

　　大马路团队 孙蓟涵

　　老赖，一个存在许久，但是一直没有被我们重视人群，那么，什么叫做老赖呢？根据《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条明确规定：被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；违反财产报告制度的；违反限制高消费令的；被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的；其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。

　　曾几何时，"老赖"猖狂至极，对自己的失信行为"引以为傲",认为"失信"不用承担任何法律后果，国家也对自己的"失信"行为毫无办法，在法律法规不健全的情况下，"老赖"的行为损害了社会公平，让"诚信"二字变得黯然无光，使社会诚信体系受到冲击和挑战。

　　国家对"老赖"高消费的内容进行规定，能够在一定程度上打击"老赖"的嚣张气焰，起到了一定的警示作用，但是，相关的立法仍然不够完备，产生的效果仍然不尽如人意，没有让"老赖"产生一种"走投无路"的感觉，在社会上形成必须坚守"诚信"的道德氛围。

　　试想，如果我国立法对一些"失信"行为进行严惩，使"失信者"无法在社会上"立足",还会发生拖欠农民工工资不还的社会问题吗？还会发生司法赔偿被执行难的问题吗？还会发生恶意拖欠话费等欠费行为吗？还会发生"扶摔倒老人"被讹诈的行为吗？

　　现阶段，我国处于社会转型期，各种社会矛盾暗流涌动，"诚信体系"正承受着巨大的考验和冲击，尤其是近几年，各种"失信"行为挑战着社会的文明和道德，让全社会进行了深刻的反思，笔者认为，打击"老赖",就是从侧面对"诚信"行为的褒奖和尊重。

　　我们打击"老赖",最终目的不是为了仅仅惩罚某几个人，而是为了通过这种措施，让人们认识到"诚信"的重要性，从而自觉维护好国家的法律法规，维护好社会的信用体系，让诚信建设有抓手，有惩罚措施，从而形成"人人守诚信、人人重诚信"的良好社会氛围。

　　加强诚信体系建设，既要有正面的宣传引导，利用报纸、网络、广播、电视等媒体对各种典型进行宣传报道，教育人们诚实守信，共创文明。同时，打击"老赖"行为，对负面典型进行严惩同样也是对"守信"行为的尊重，能够让人们引以为戒，同样能够推动诚信体系建设，推动文明创建。

　　希望各位在今后的工作中也要把控风险，擦亮自己的双眼，让"老赖"不再有可乘之机，将贷款风险杜绝在源头之处。原文链接请点击下方"阅读全文".